Upadłość konsumencka · cała Polska

Upadłość konsumencka – warunki, koszty i przebieg krok po kroku

Upadłość konsumencka to sądowa procedura dla osób prywatnych, które trwale nie są w stanie spłacać swoich zobowiązań. Kończy się planem spłaty dopasowanym do realnych możliwości i umorzeniem pozostałych długów. Poniżej wyjaśniamy, kto może z niej skorzystać, ile kosztuje, jak długo trwa i czego nie obejmuje – a także kiedy lepszym wyjściem jest inna droga.

Czym jest upadłość konsumencka

To postępowanie przed sądem upadłościowym przeznaczone dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Jego celem jest oddłużenie osoby, która stała się niewypłacalna – czyli utraciła zdolność do regulowania wymagalnych zobowiązań: kredytów, chwilówek, kart, pożyczek czy długów pozostałych po zamkniętej firmie.

Sąd ogłasza upadłość i wyznacza syndyka. Syndyk ustala listę wierzycieli oraz majątek, a następnie sąd określa plan spłaty. Po jego wykonaniu pozostała część długów objętych postępowaniem zostaje umorzona. Upadłość nie jest karą – to narzędzie, które ustawodawca stworzył po to, żeby człowiek mógł wyjść z pętli zadłużenia.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką

Wniosek może złożyć osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej i jest niewypłacalna. Nie trzeba być bezrobotnym ani nie mieć majątku – upadłość jest także dla osób pracujących, których dochód nie wystarcza na obsługę zobowiązań.

Od nowelizacji z 2020 r. sąd na etapie ogłaszania upadłości nie bada, z czyjej winy powstały długi. Przyczyny niewypłacalności mają znaczenie później: przy ustalaniu długości planu spłaty. Jeżeli do niewypłacalności doszło umyślnie lub przez rażące niedbalstwo, plan może trwać dłużej, a w skrajnych przypadkach sąd może odmówić oddłużenia.

Przebieg postępowania krok po kroku

1. Analiza sytuacji. Zebranie informacji o długach (m.in. z raportu BIK), dochodach i majątku. Na tym etapie warto sprawdzić wszystkie rejestry zadłużenia, bo wniosek musi zawierać pełną listę wierzycieli.
2. Wniosek do sądu. Składany elektronicznie przez Krajowy Rejestr Zadłużonych na urzędowym formularzu, z wykazem majątku, wierzycieli i uzasadnieniem.
3. Ogłoszenie upadłości. Rozpoznanie wniosku trwa zwykle 2–4 miesiące. Z dniem ogłoszenia upadłości egzekucje zostają zawieszone, a sprawę przejmuje syndyk.
4. Syndyk i lista wierzytelności. Syndyk ustala wierzycieli i ewentualny majątek, który podlega spieniężeniu.
5. Plan spłaty. Sąd ustala miesięczną kwotę dopasowaną do Twoich możliwości – zwykle na okres do 36 miesięcy.
6. Umorzenie pozostałych długów. Po wykonaniu planu sąd umarza resztę zobowiązań objętych upadłością.

Jeśli niewypłacalność powstała umyślnie lub przez rażące niedbalstwo, plan spłaty może trwać dłużej – do 84 miesięcy. W szczególnych sytuacjach, gdy osobista sytuacja dłużnika trwale uniemożliwia jakiekolwiek spłaty, sąd może umorzyć długi bez ustalania planu. Terminy zależą od sądu i konkretnej sprawy.

Ile kosztuje upadłość konsumencka

Sama opłata sądowa to 30 zł, a wniosek możesz złożyć samodzielnie. Realne koszty pojawiają się później: wynagrodzenie syndyka i koszty postępowania są pokrywane z masy upadłości, a w planie spłaty oddajesz wierzycielom tyle, na ile pozwalają Twoje dochody. Szczegółowo opisaliśmy to w poradniku Upadłość konsumencka za darmo – jak to wygląda w praktyce.

Jeżeli chcesz, żebyśmy poprowadzili Cię przez całe postępowanie – od analizy, przez wniosek, po kontakt z syndykiem i sądem – wynagrodzenie zaczyna się od 4 999 zł netto, z możliwością płatności w ratach. Cenę poznasz przed podpisaniem umowy; zasady znajdziesz w jawnym cenniku.

Co z mieszkaniem, pensją i komornikiem

Mieszkanie i majątek

Syndyk spienięża majątek wchodzący do masy upadłości. Jeżeli sprzedawane jest mieszkanie lub dom, w którym mieszkasz, z uzyskanej kwoty wydziela się środki na wynajem lokalu – zwykle na 12–24 miesiące. Wiele osób nie ma majątku do sprzedaży; wtedy nie ma czego likwidować. Osobnym tematem jest dziedziczenie – zobacz, co dzieje się ze spadkiem w upadłości.

Wynagrodzenie

Do masy upadłości trafia ta część pensji, która podlega zajęciu. Część wolna od zajęcia pozostaje do Twojej dyspozycji na bieżące utrzymanie.

Komornik i windykacja

Z dniem ogłoszenia upadłości postępowania egzekucyjne zostają zawieszone z mocy prawa, a po uprawomocnieniu się postanowienia – umorzone. Kończą się też telefony i pisma od windykatorów, bo wierzyciele zgłaszają swoje wierzytelności syndykowi. Jeżeli upadłość nie jest dla Ciebie, sprawdź inne legalne sposoby na komornika.

Czego upadłość nie umorzy

Mówimy o tym od razu, żeby decyzja była świadoma. Umorzeniu nie podlegają m.in.:

• alimenty, także zaległe,
• grzywny i kary orzeczone przez sąd,
• obowiązek naprawienia szkody wynikający z przestępstwa,
• renty odszkodowawcze za szkodę na osobie,
• zobowiązania celowo zatajone we wniosku.

Kiedy lepsza jest inna droga

Upadłość to rozwiązanie ostateczne i nie zawsze najkorzystniejsze. Zanim złożysz wniosek, warto sprawdzić, czy długów nie da się obniżyć lub podważyć:

• Obrona w sądzie – część roszczeń jest przedawniona, źle udokumentowana albo oparta na niedozwolonych zapisach umowy. Zobacz bazę wygranych spraw naszych klientów.
• Ugoda lub redukcja zadłużenia – opisujemy je na stronie Oddłużanie oraz w poradniku Umorzenie długów – jak legalnie wyjść z zadłużenia.
• Konsolidacja – gdy problemem jest liczba rat, a nie łączna kwota długu, rozwiązaniem bywa jedna niższa rata.

Dlatego każdą sprawę zaczynamy od analizy, a nie od wniosku.

Jak prowadzimy sprawy upadłościowe

Postępowania nadzoruje licencjonowany doradca restrukturyzacyjny Andrzej Ługowski (licencja nr 2102) – prawnik specjalizujący się w prawie upadłościowym i restrukturyzacyjnym. Za nim stoi zespół ponad 30 osób: adwokaci, analitycy i opiekunowie spraw. W prowadzonych przez nas postępowaniach upadłościowych umorzono łącznie ponad 100 mln zł długów. Pracujemy zdalnie z klientami z całej Polski, a stacjonarnie przyjmujemy w Siedlcach, Rzeszowie, Kartuzach i Piasecznie.

Nie kończymy na napisaniu wniosku. Kompletujemy dokumenty, przygotowujemy wniosek do podpisu i jesteśmy z Tobą w kontakcie z sądem i syndykiem na każdym etapie postępowania.

Najczęstsze pytania

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej, która jest niewypłacalna, czyli nie jest w stanie regulować wymagalnych zobowiązań. Wystarczy jeden wierzyciel.

Ile trwa cała procedura?

Rozpoznanie wniosku trwa zwykle 2–4 miesiące, a plan spłaty najczęściej do 36 miesięcy. Łączny czas zależy od sądu, majątku do spieniężenia i liczby wierzycieli.

Co z komornikiem, który zajął mi pensję lub konto?

Z dniem ogłoszenia upadłości egzekucje zostają zawieszone z mocy prawa, a następnie umorzone. Wierzyciele zgłaszają swoje wierzytelności syndykowi.

Czy stracę mieszkanie?

Mieszkanie wchodzi do masy upadłości i może zostać sprzedane. Z uzyskanej kwoty wydziela się jednak środki na wynajem lokalu, zwykle na 12–24 miesiące.

Czy muszę mieć pracę albo dochód?

Nie. Dochód pozwala ustalić realny plan spłaty, ale jego brak nie zamyka drogi do upadłości. W szczególnych sytuacjach sąd może umorzyć długi bez planu spłaty.

Czy mogę złożyć wniosek samodzielnie?

Tak. Wniosek składa się przez Krajowy Rejestr Zadłużonych, a opłata wynosi 30 zł. Trzeba jednak rzetelnie wykazać wszystkich wierzycieli i majątek – błędy i pominięcia mogą utrudnić oddłużenie.

Czy analiza jest naprawdę bezpłatna?

Tak. Analiza sytuacji nic nie kosztuje i do niczego nie zobowiązuje. Wynagrodzenie za prowadzenie sprawy ustalamy przed podpisaniem umowy.

Nie gwarantujemy ogłoszenia upadłości ani umorzenia zobowiązań – rozstrzygnięcia wydaje sąd. Informacje na stronie mają charakter ogólny i nie stanowią porady prawnej ani oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Usługodawca: Centrum Inwestycyjne – Nieco Więcej Sp. z o.o. (Fundator Fundacji Nieco Więcej), ul. 11 Listopada 21, 08-110 Siedlce.