Autor: Kamil Mazurczak, 20.06.2025 r.
Kompletny, niemarketingowy przewodnik o tym czym tak na prawdę jest "darmowy kredyt"
Sankcja Kredytu Darmowego to instytucja przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Pozwala konsumentowi żądać zwrotu kosztów kredytu (odsetek i prowizji), jeśli kredytodawca nie dopełnił obowiązków informacyjnych. Brzmi atrakcyjnie – bo kto nie chciałby „darmowego kredytu”? Problem w tym, że:
Problem w tym, że:
Tylko nieliczne sprawy kończą się wygraną konsumenta.
Sądy coraz częściej stają po stronie banków
Kancelarie sprzedają marzenie, a nie efekt.
Dane o wygranych sprawach SKD przez banki na koniec I kwartału 2025
Poniżej omówienie fragmentu umowy, który aż krzyczy „abuzywność” i „patokancelaria”.
"Rezygnacja przez Zleceniodawcę (...) nie stanowi podstawy do zmniejszenia Wynagrodzenia Zleceniobiorcy"
Co to oznacza?: Jeśli zrezygnujesz z usługi – nawet po 1 dniu – płacisz całość. Nie ma znaczenia, czy kancelaria wykonała cokolwiek.
To typowy zapis chroniący interes tylko jednej strony – kancelarii.
Kosztorys prac - oderwany od rzeczywistości
-
Analiza umowy 2460zł
Koszt za samo wyznaczenie WPS i sprawdzenie czy umowa wstępnie nadaje się na Sankcję Kredytu Darmowego
-
Wskazanie dokumentów i jedno oświadczenie - 1845 1845zł
Opłata wyłączenie za wskazanie jakie dokumenty klient ma przygotować + oświadczenie do złożenia w banku
-
Negocjacje przedsądowe 2460zł
Za wysłanie pisma do banku przed rozpoczęciem sporu
-
Projekt pozwu 3690zł
Za sam projekt pozwy - to jeszcze nie pozew
-
Replika na pozew 2460zł
Za reakcję strony pozwanej na to co napisał pozwany w odpowiedzi
-
Udział w jednej rozprawie 1845zł
Za jedną rozprawę, a jeśli będzie ich więcej koszt jest mnożony.
-
Apelacja 3690zł
Bank zawsze będzie apelował, więc ta opcja występuje za każdym razem.
Co tu jest nie tak ?
Jak rozpoznać patokancelarię? Sprawdź czy nie ma tam tych elementów:
- Nawet jeśli sprawa skończy się na analizie – koszt może sięgnąć kilku tysięcy złotych.
- Kancelaria ma gotowy cennik, który nie zależy od nakładu pracy, tylko od etapu.
Warunki rezygnacji są niezwykle ważne. Zanim zdecydujesz się coś podpisać, upewnij się, że wiesz, co się stanie, gdybyś chciał zrezygnować. Sprawdzić termin oraz wszystkie wymagania dotyczące odstąpienia.
Niezależnie czy przegrasz, czy wygrasz to i tak słono zapłacisz, bo takie są zapisy w umowie…
Nie ma realnych narzędzi kontroli nad tym, czy kancelaria faktycznie działa.
Zawartość przełącznika
„Cóż szkodzi obiecać”?
W rzeczywistości, masę opłat, koszty zastępstwa procesowego i koszty apelacji po stronie klienta
Niezależnie od sytuacji i tak znajdzie się sposobność aby skorzystać z kary umownej
Brak w ofercie cesji, przy której to kancelaria bierze pełną odpowiedzialność za zarówno wygraną jak i przegraną oferując klientowi mniejsze, ale jednak znaczące wynagrodzenie już z góry. Taka oferta oznacza, że kancelaria inwestuje w sprawę i jest mocno przekonana o swoim przyszłym zwycięstwie. Nawet jeśli nie chcesz skorzystać z cesji, to pamiętaj, że warto, aby kancelaria miała taką ofertę, jeśli nie ma, to możesz podejrzewać, że nastawia się wyłącznie na tzw. opłaty wstępne, a czasem nawet abonamenty.
Koszty Zastępstwa Procesowego w przypadku przegranej pokrywa wyłącznie strona powodowa (czyli Ty!)
Brach publikacji mnóstwa realnych i prawomocnych wyroków, tylko puste obietnice bez pokrycia. Kilka wyroków nie może być bezsprzecznym dowodem skuteczności!
Liczenie głównie na opłaty wstępne i kwalifikowanie na SKD każdej umowy, byle klient zapłacił opłatę wstępną.
Zobacz...
Jak wygląda bezpieczny model współpracy SKD?
W naszym procesie SKD stawiamy na prosty model działania, w którym klient dokładnie wie, co się dzieje na każdym etapie. Bez ukrytych opłat, bez skomplikowanego języka i bez presji.
- Możliwość rezygnacji z umowy bez opłat do momentu rozpoczęcia realnych działań.
- Jasne i zrozumiałe wyliczenie opłat – bez pozycji typu „porada 1845 zł”.
- Success fee uzależnione od rezultatu, a nie od samego podpisu umowy.
- Realna analiza szans sprawy, najlepiej z adwokatem lub radcą prawnym, a nie „konsultantem”.
Decydując się na proces sądowy z bankiem w sprawie o sankcję kredytu darmowego, warto mieć pełną świadomość nie tylko potencjalnych korzyści, ale przede wszystkim kosztów w przypadku przegranej. Jednym z najistotniejszych elementów ryzyka finansowego są koszty zastępstwa procesowego, które sąd może zasądzić na rzecz przeciwnika – w tym przypadku banku.
Zgodnie z obowiązującym Rozporządzeniem Ministra Sprawiedliwości, koszty te są ustalane na podstawie wartości przedmiotu sporu (WPS) i stanowią minimalne stawki wynagrodzenia pełnomocnika.
Koszty zastępstwa procesowego w I instancji
Do 500zł
Jeśli sprawa jest do 500zł
500zł -1500zł
Jeśli sprawa jest od 500-1500zł
Od 1500-5000zł
Jeśli sprawa jest od 1500-5000zł
5000-10000zł
10000 - 50000zł
Jeśli sprawa jest od 10000 do 50000zł
50000-20000zł
Jeśli sprawa jest od 50000 do 200000zł
Przykład
Jeżeli konsument przegrywa sprawę, w której wartość sporu wynosi 20 000 zł, sąd może zasądzić na rzecz banku kwotę 3 600 zł tytułem kosztów zastępstwa procesowego – niezależnie od tego, ile konsument faktycznie zapłacił swojej kancelarii.
Koszty zastępstwa procesowego w apelacji
- Jeśli apelację prowadzi ten sam pełnomocnik co w I instancji – przysługuje mu 75% stawki minimalnej z I instancji.
- Jeśli sprawę w II instancji prowadzi inny pełnomocnik – przysługuje mu 100% tej stawki.
- W przypadku apelacji do sądu okręgowego i tego samego adwokata – tylko 50%.
Apelacja — druga runda, drugie ryzyko, drugi rachunek
Część kancelarii, szczególnie tych działających taśmowo, traktuje apelację jako automatyczny krok po przegranej w I instancji. Bez głębszej analizy sensowności. W umowie – tej samej, która już wcześniej obciążyła klienta np. kwotą 2 460 zł za „analizę umowy” – pojawia się nowa pozycja: apelacja – 3 690 zł brutto. To pierwszy koszt.
Drugi przychodzi z sądu. Jeśli klient przegrywa również w II instancji, sąd zasądza na rzecz banku kolejne koszty zastępstwa procesowego. Wbrew popularnemu mitowi, nie są one identyczne jak w I instancji, ale wciąż wysokie. Ile dokładnie?
Koszty zastępstwa procesowego w apelacji (przy WPS 20 000 zł):
- Jeśli apelację prowadzi ten sam adwokat co w I instancji – bank ma prawo do zwrotu 2 700 zł (czyli 75% stawki z I instancji).
- Jeśli sprawę przejmuje inny pełnomocnik – pełna stawka: 3 600 zł
- W przypadku apelacji do sądu okręgowego i tego samego adwokata – 1 800 zł (czyli 50%).
Wniosek
Proces o „darmowy kredyt” może kosztować więcej niż… sam kredyt.
I co najgorsze – wszystko to może się wydarzyć bez żadnego zwrotu środków, jeśli sąd oddali powództwo. Wtedy pozostaje już tylko faktura, przegrana apelacja i pytanie: czy naprawdę warto było wierzyć w „niemal gwarantowaną” wygraną?