Oddłużanie

Oddłużanie osób prywatnych polega na dobraniu rozwiązania do dochodów, majątku i aktualnego etapu zadłużenia. Nie ma jednej metody dla każdego. Inaczej prowadzi się sprawę osoby z kilkutygodniowymi opóźnieniami, a inaczej taką, w której działa już komornik.

Od czego zaczynamy. Pierwszym krokiem jest zawsze pełna analiza sytuacji: spis wszystkich zobowiązań, weryfikacja umów i harmonogramów, sprawdzenie naliczonych kosztów oraz ustalenie, które roszczenia są w ogóle zasadne. Bardzo często okazuje się, że faktyczna kwota do spłaty jest niższa niż ta, której żądają wierzyciele.

Co obejmuje pomoc. Zakres działań dobieramy do sprawy. Może to być plan spłaty, przejęcie kontaktu z firmami windykacyjnymi, negocjacje i ugody, restrukturyzacja zobowiązań w bankach, a w trudniejszych sprawach postępowanie sądowe lub upadłościowe.

Dla kogo. Dla osób, u których raty przestały mieścić się w budżecie, pojawiły się wezwania do zapłaty, nakazy zapłaty albo pierwsze zajęcia. Im wcześniej zaczniemy, tym więcej dróg zostaje otwartych. Po wszczęciu egzekucji część rozwiązań przestaje być dostępna.

Zobacz wyroki i umorzenia, które uzyskaliśmy dla naszych klientów →

Przy wielu pożyczkach z różnymi terminami łatwo wpaść w spiralę: kolejne bierzesz po to, żeby spłacić poprzednie. Konsolidacja chwilówek zastępuje kilkanaście płatności jedną, przewidywalną ratą.

Jak to weryfikujemy. Zanim cokolwiek zaproponujemy, liczymy całkowity koszt obecnych zobowiązań i porównujemy go z kosztem konsolidacji. Niższa rata nie zawsze oznacza tańsze rozwiązanie, bo dłuższy okres spłaty potrafi podnieść łączną kwotę do oddania. Jeżeli konsolidacja się nie opłaca, powiemy Ci to i pokażemy inne drogi.

Na co zwracamy uwagę. Sprawdzamy, czy w umowach nie ma zawyżonych kosztów pozaodsetkowych, opłat przygotowawczych czy ubezpieczeń doliczonych do kapitału. Część takich kosztów bywa nienależna, a ich zakwestionowanie obniża kwotę zadłużenia jeszcze przed konsolidacją.

Gdy brakuje zdolności kredytowej. Przy wielu czynnych chwilówkach banki zwykle odmawiają. W takich sprawach szukamy finansowania poza bankiem albo przechodzimy do negocjacji i restrukturyzacji bezpośrednio z wierzycielami.

Restrukturyzacja to zmiana warunków spłaty istniejącego zobowiązania bez zaciągania nowego długu. Może polegać na wydłużeniu okresu kredytowania, obniżeniu raty, czasowym zawieszeniu spłaty kapitału, rozłożeniu zaległości na raty albo zawarciu ugody obejmującej część naliczonych kosztów.

Masz do tego prawo. Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego, gdy bank wzywa Cię do zapłaty zaległej raty, ma obowiązek poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację. Na jego złożenie masz co najmniej 14 dni roboczych, a bank musi wniosek rozpatrzyć i uzasadnić ewentualną odmowę. To narzędzie, z którego korzysta zbyt mało osób.

Co przygotowujemy. Wniosek restrukturyzacyjny wymaga rzetelnego uzasadnienia: opisu przyczyn problemów ze spłatą, aktualnej sytuacji dochodowej oraz propozycji, którą jesteś w stanie udźwignąć. Zbyt optymistyczna propozycja kończy się kolejnym niepowodzeniem, dlatego liczymy ją na podstawie Twojego rzeczywistego budżetu.

Kiedy działa najlepiej. Gdy masz stały dochód, a problemem jest zbyt wysoka rata. Jeśli zadłużenie przekracza Twoje możliwości, uczciwiej jest rozważyć układ konsumencki lub upadłość.

W części spraw redukcja zadłużenia jest możliwa bez ogłaszania upadłości. Nie jest to jednak „wymazanie długu na życzenie”. Potrzebna jest konkretna podstawa prawna lub faktyczna, którą trzeba wykazać.

Najczęstsze podstawy:

• Przedawnienie roszczenia: po upływie ustawowego terminu wierzyciel nie może skutecznie dochodzić zapłaty przed sądem, a wobec konsumenta sąd bierze przedawnienie pod uwagę z urzędu.
• Zawyżone lub nienależne koszty: prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia czy koszty windykacyjne bywają naliczone niezgodnie z umową albo przekraczają ustawowe limity.
• Wadliwa umowa: błędy w treści umowy kredytu konsumenckiego mogą uprawniać do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, czyli zwrotu wyłącznie pożyczonego kapitału, bez odsetek i kosztów.
• Ugoda z wierzycielem: przy rozsądnej propozycji jednorazowej spłaty części długu wierzyciele często godzą się na umorzenie reszty, zwłaszcza gdy wierzytelność została wcześniej odkupiona za ułamek wartości.

Jak pracujemy. Każda sprawa zaczyna się od analizy dokumentów i sprawdzenia, czy dochodzona kwota jest w całości zasadna. Dopiero potem dobieramy ścieżkę: negocjacyjną albo sądową. Jeśli żadna podstawa nie występuje, mówimy o tym od razu, zamiast prowadzić sprawę latami.

Ponad 1 750 wyroków i 16,7 mln zł umorzonych zobowiązań. Sprawdź dokumenty →

Wyznaczony termin licytacji nie zawsze oznacza, że sprawa jest przesądzona. Wymaga natomiast szybkiego działania, bo im bliżej licytacji, tym mniej narzędzi zostaje. Pierwszym krokiem jest zawsze sprawdzenie akt egzekucyjnych: na jakim etapie jest postępowanie i czy komornik nie popełnił błędów proceduralnych.

Co można zrobić:

• analiza czynności komorniczych i akt egzekucyjnych,
• skarga na czynności komornika lub powództwo przeciwegzekucyjne,
• wniosek o zawieszenie albo umorzenie egzekucji,
• zaskarżenie opisu i oszacowania nieruchomości,
• negocjacje i ugoda z wierzycielem obejmująca spłatę zaległości,
• ocena możliwości restrukturyzacji lub upadłości (ogłoszenie upadłości konsumenckiej również wstrzymuje egzekucję z majątku).

Cel. Najczęściej jest nim wstrzymanie lub przesunięcie terminu licytacji i zyskanie czasu na trwałe rozwiązanie. Chodzi o więcej niż odsunięcie problemu o kilka tygodni. Zakres dostępnych działań zależy od okoliczności konkretnej sprawy.

Układ konsumencki to postępowanie prowadzone na podstawie Prawa upadłościowego, w którym zamiast likwidacji majątku dochodzi do zawarcia porozumienia z wierzycielami. To rozwiązanie dla osób, które mają dochody pozwalające spłacić część zadłużenia i chcą zachować majątek, przede wszystkim mieszkanie.

Na czym polega różnica wobec upadłości. W klasycznej upadłości konsumenckiej syndyk co do zasady sprzedaje majątek dłużnika. W układzie majątek pozostaje przy Tobie, a wierzyciele głosują nad propozycjami spłaty. Przyjęty układ zatwierdza sąd i od tego momentu wiąże on także wierzycieli, którzy byli przeciw.

Co może przewidywać układ:

• obniżenie wysokości rat i dopasowanie ich do budżetu,
• wydłużenie okresu spłaty, zwykle do kilku lat,
• odroczenie terminu płatności lub czasowe zawieszenie spłat,
• umorzenie części zadłużenia, najczęściej odsetek i kosztów.

Warunek powodzenia. Propozycje muszą być dla wierzycieli korzystniejsze niż to, co uzyskaliby w upadłości likwidacyjnej. Dlatego wniosek wymaga rzetelnego wyliczenia. Składamy go dopiero wtedy, gdy widzimy szansę na przyjęcie.

Upadłość konsumencka to sądowe rozwiązanie dla osób niewypłacalnych, czyli takich, które trwale utraciły zdolność do regulowania zobowiązań. Jej celem jest oddłużenie: umorzenie zobowiązań, których nie da się spłacić, i nowy start.

Ile to kosztuje. Opłata sądowa od wniosku wynosi 30 zł. To jedno z najtańszych postępowań sądowych w Polsce. Koszty postępowania, w tym wynagrodzenie syndyka, pokrywa się z masy upadłości.

Jak przebiega. Po ogłoszeniu upadłości egzekucje komornicze zostają zawieszone, a następnie umorzone, a sprawami zajmuje się syndyk. Majątek co do zasady podlega likwidacji, a sąd ustala plan spłaty wierzycieli, zwykle na okres do 36 miesięcy. W sytuacjach, w których nie masz żadnej zdolności do spłaty, możliwe jest umorzenie zobowiązań bez ustalania planu spłaty.

O czym trzeba wiedzieć. Upadłość to nie jest decyzja bez konsekwencji: oznacza utratę majątku podlegającego likwidacji, wpis do Krajowego Rejestru Zadłużonych i wieloletnie ograniczenie dostępu do finansowania. Nie umarza też wszystkiego. Poza zakresem pozostają m.in. alimenty, renty odszkodowawcze i grzywny.

Nasza rola. Sprawdzamy, czy w Twojej sytuacji upadłość jest rzeczywiście najlepszym wyjściem, czy lepszy będzie układ konsumencki albo negocjacje. Jeżeli upadłość ma sens, kompletujemy dokumentację, przygotowujemy wniosek i prowadzimy sprawę do końca postępowania.

Wiele osób spłaca kredyty, nie wiedząc, że część poniesionych kosztów należy im się z powrotem. Odzyskiwanie kosztów bankowych to dochodzenie tych kwot od banków i firm pożyczkowych, także wtedy, gdy umowa została już zamknięta.

Co najczęściej udaje się odzyskać:

• Proporcjonalny zwrot prowizji i kosztów przy wcześniejszej spłacie: jeżeli spłaciłeś kredyt konsumencki przed terminem, należy Ci się zwrot części wszystkich kosztów, a nie tylko odsetek. Przesądził o tym wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie Lexitor.
• Sankcja kredytu darmowego: przy określonych błędach w umowie kredytu konsumenckiego można żądać zwrotu wszystkich kosztów i oddać wyłącznie pożyczony kapitał.
• Nienależne ubezpieczenia i opłaty dodatkowe: polisy sprzedawane razem z kredytem, opłaty przygotowawcze czy koszty windykacyjne bywają naliczane niezgodnie z umową lub przepisami.

Jak to wygląda w praktyce. Analizujemy umowę i historię spłat, wyliczamy kwotę do odzyskania i kierujemy wezwanie do instytucji. Jeżeli nie zwróci pieniędzy dobrowolnie, sprawa trafia do sądu. Roszczenia się przedawniają, więc warto sprawdzić dokumenty jak najszybciej.

Ważne. Analiza umowy jest bezpłatna. Jeżeli nie widzimy podstaw do roszczenia, mówimy o tym od razu, zamiast prowadzić sprawę bez szans.

Pomagamy przedsiębiorcom poszukującym środków na utrzymanie płynności, rozwój działalności, inwestycje lub refinansowanie obecnych zobowiązań.

Analizujemy sytuację firmy, jej majątek, przychody oraz planowane źródło spłaty. Celem jest wybór finansowania, które wspiera dalsze funkcjonowanie przedsiębiorstwa, zamiast zwiększać jego obciążenia. Jeżeli koszt finansowania byłby wyższy niż korzyść, mówimy o tym i szukamy innej drogi.

Miękka restrukturyzacja to działania pozasądowe, które stabilizują finanse firmy. Obejmuje między innymi:

• analizę kosztów i przepływów finansowych,
• uporządkowanie zobowiązań,
• negocjacje z bankami i kontrahentami,
• rozłożenie zaległości na raty,
• wydłużenie terminów płatności,
• przygotowanie propozycji ugodowych.

Takie działania pozwalają firmie odzyskać płynność i działać dalej bez wszczynania formalnego postępowania.

Formalna restrukturyzacja jest dla firm zagrożonych niewypłacalnością albo takich, które nie mogą już spłacać zobowiązań na dotychczasowych warunkach.

Postępowanie może prowadzić do zawarcia układu z wierzycielami, rozłożenia zobowiązań na raty, wydłużenia terminów płatności lub częściowej redukcji zadłużenia.

Chodzi o to, żeby firma uniknęła upadłości i mogła dalej działać.

Egzekucja z rachunku bankowego, pojazdów, maszyn lub nieruchomości może utrudnić dalsze funkcjonowanie firmy.

Analizujemy dokumentację, prowadzimy rozmowy z wierzycielami i oceniamy możliwość zawarcia ugody albo rozpoczęcia restrukturyzacji. Celem jest ochrona najważniejszych składników przedsiębiorstwa i ciągłość działalności.