Pożyczka bez BIK, BIG, KRD i ZBP – dlaczego większość takich ofert to oszustwo

Wiedza · Pożyczki prywatne i oszustwa · 14 września 2026 · Fundacja Nieco Więcej · dr Przemysław Mazurczak

Reklamy „pożyczka bez BIK, BIG, KRD i ZBP” obiecują pieniądze bez sprawdzania, bez zaświadczeń i bez zabezpieczeń. Od 18 maja 2023 r. legalnie działająca firma pożyczkowa nie ma prawa udzielić pożyczki bez oceny zdolności kredytowej, więc kto obiecuje „bez baz”, albo łamie ustawę, albo nie zamierza wypłacić ani złotówki. W praktyce większość takich ogłoszeń to oszustwo na opłatę wstępną, na dane z dowodu albo na przewłaszczenie mieszkania.

Ten tekst pokazuje, co naprawdę kryje się za hasłem „z pominięciem baz”, jak w pięć minut sprawdzić, czy ogłoszeniodawca ma w ogóle prawo pożyczać pieniądze, i jakie schematy stosują oszuści. Na końcu opisujemy, kiedy pożyczka mimo negatywnej historii w BIK jest realna i jak ją zawrzeć bezpiecznie.

Co naprawdę obiecuje reklama „pożyczka bez BIK, BIG, KRD, ZBP”

Hasło „z pominięciem baz” trafia do bardzo konkretnej grupy: osób, które bank już odrzucił, mają zaległości w chwilówkach albo komornika i wiedzą, że każde sprawdzenie w BIK skończy się odmową. Ogłoszeniodawca obiecuje, że nie zajrzy do żadnego rejestru, nie zażąda zaświadczeń i wypłaci pieniądze w kilka godzin. Im gorsza sytuacja czytelnika, tym lepiej ta obietnica brzmi.

Problem w tym, że pożyczkodawca, który naprawdę nie sprawdza niczego, nie ma jak ocenić, czy pieniądze do niego wrócą. Firma działająca legalnie musi to zrobić z mocy ustawy. Zostają więc dwa scenariusze: ogłoszenie pochodzi od podmiotu, który świadomie działa poza prawem i odbije sobie ryzyko lichwiarskim kosztem albo zabezpieczeniem na majątku, albo od kogoś, kto w ogóle nie zamierza niczego wypłacić i żyje z opłat pobieranych „przed uruchomieniem”.

Sam slogan „bez BIK” ma zresztą swoją historię przed organami. UOKiK ukarał we wrześniu 2016 r. spółkę Kredyty-Chwilówki kwotą ponad 475 tys. zł między innymi za reklamy „Bez BIK” i „Bez sprawdzania historii kredytowej”, które sugerowały, że konsument dostanie pieniądze niezależnie od swojej sytuacji. Nawet największe legalne firmy, które dziś używają frazy „pożyczka bez BIK i KRD” w wyszukiwarce, przyznają na własnych stronach, że klientów sprawdzają zawsze – hasło służy tylko do złapania ruchu z Google.

BIK, BIG, KRD, ERIF, ZBP – które bazy sprawdza pożyczkodawca

Skróty z reklam oznaczają cztery różne rodzaje rejestrów. Warto je rozróżniać, bo „bez BIK” i „bez KRD” to nie to samo, a niektóre legalne firmy faktycznie pomijają jedną z tych baz, sprawdzając za to inne.

• BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – baza historii kredytowej prowadzona przez banki na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Trafiają do niej wszystkie kredyty i większość pożyczek pozabankowych, zarówno spłacane terminowo, jak i zaległe. Bank może przetwarzać dane o zaległości bez Twojej zgody przez 5 lat po spłacie, jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni.
• BIG (biura informacji gospodarczej) – rejestry dłużników działające na podstawie osobnej ustawy: BIG InfoMonitor, Krajowy Rejestr Długów (KRD), ERIF, KBIG i KIDT. Trafiają tu tylko zaległości (co najmniej 200 zł, przeterminowane min. 30 dni, po wezwaniu) – nie ma w nich informacji o terminowo spłacanych zobowiązaniach. Wpis może zgłosić każdy wierzyciel: operator telefonii, wspólnota, firma windykacyjna.
• KRD – to po prostu jedno z biur informacji gospodarczej, najczęściej wymieniane z nazwy. „Bez KRD” oznacza tyle, że firma nie odpytuje akurat tego biura. Może odpytać BIG InfoMonitor albo ERIF i zobaczy to samo, jeśli wierzyciel zgłosił dług w kilku miejscach.
• ZBP (Bankowy Rejestr) – wewnętrzna baza Związku Banków Polskich, do której banki zgłaszają klientów z zaległościami. Instytucje pożyczkowe nie mają do niej dostępu, więc „bez ZBP” w reklamie firmy pozabankowej nic nie znaczy – ona i tak by tam nie zajrzała.

Jak wyglądają Twoje własne dane w tych rejestrach i ile kosztuje raport, opisujemy w tekście Jak sprawdzić swoje zadłużenie. Zanim zaczniesz szukać pożyczki „bez baz”, warto wiedzieć, co w tych bazach naprawdę jest – zdarza się, że problemem jest jeden stary wpis, który da się usunąć.

Od 2023 r. pożyczka bez oceny zdolności kredytowej jest nielegalna

Ustawa antylichwiarska z 6 października 2022 r. (Dz.U. 2022 poz. 2339) dodała do ustawy o kredycie konsumenckim art. 9a, który obowiązuje od 18 maja 2023 r. Przepis nie zostawia pola do interpretacji: instytucja pożyczkowa uzależnia udzielenie kredytu konsumenckiego od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Ocenę robi się na podstawie danych z BIK lub biura informacji gospodarczej, a gdy te dane są niewystarczające – na podstawie oświadczenia konsumenta o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego, popartego dokumentami. Oświadczenie i dokumenty stają się załącznikiem do umowy.

Ustawodawca przewidział też sankcję, która uderza w model „pożyczamy każdemu, a potem sprzedajemy dług windykacji”. Jeżeli instytucja pożyczkowa udzieliła pożyczki bez wymaganej oceny albo mimo jej negatywnego wyniku, a konsument miał w tym czasie przeterminowane inne zobowiązania, to zbycie takiej wierzytelności jest nieważne, a dochodzenie jej przed sądem staje się możliwe dopiero po spłacie lub wygaśnięciu wcześniejszego długu (art. 9a ust. 5 u.k.k.). Dla dłużnika to konkretny argument w sporze – piszemy o nim częściej w dziale Wiedza.

Drugi filar to nadzór. Od 1 stycznia 2024 r. instytucja pożyczkowa musi być spółką z o.o. albo akcyjną z kapitałem co najmniej 1 mln zł wniesionym w gotówce, musi mieć wpis w rejestrze instytucji pożyczkowych prowadzonym przez KNF i podlega jej nadzorowi – z karami do 15 mln zł dla spółki i 150 tys. zł dla członka zarządu. Udzielanie kredytów konsumenckich bez wpisu do rejestru to przestępstwo z art. 59h u.k.k., zagrożone grzywną do 500 tys. zł i pozbawieniem wolności do 2 lat. W lipcu 2026 r. KNF wpisała na listę ostrzeżeń publicznych gdańską spółkę Swiss Credit Support i zawiadomiła prokuraturę właśnie o działalność pożyczkową bez rejestracji.

Sześć schematów oszustwa „na pożyczkę bez BIK”

Skoro legalna firma nie może działać „bez baz”, ogłoszenia z tym hasłem wypełniają głównie podmioty spoza rejestru i zwykli oszuści. Poniżej schematy, które najczęściej trafiają do nas z relacji klientów i z komunikatów policji. Łączy je jedno: pieniądze albo dane płyną od Ciebie, zanim cokolwiek trafi na Twoje konto.

1. Opłata wstępna. Po „pozytywnej decyzji” dostajesz umowę do podpisu i prośbę o 200, 500 albo 1000 zł na „weryfikację”, „prowizję przygotowawczą” lub „ubezpieczenie pożyczki”. Kwota jest niska w porównaniu z obiecaną pożyczką, więc wielu ludzi płaci. Po przelewie kontakt się urywa albo pojawia się kolejna opłata.
2. Eskalacja opłat. Wariant rozwinięty: po pierwszej wpłacie okazuje się, że trzeba jeszcze opłacić „kuriera z gotówką”, „podatek od pożyczki”, „notariusza” albo „odblokowanie środków zatrzymanych przez bank”. Każda kolejna opłata jest uzasadniana tym, że poprzednie pieniądze przepadną, jeśli teraz przestaniesz. Ofiary tego schematu tracą po kilka tysięcy złotych, choć nigdy nie chodziło o więcej niż „ostatnie 300 zł”.
3. Przelew weryfikacyjny na fałszywej stronie. Legalne firmy potwierdzają tożsamość przelewem na 1 zł albo logowaniem przez bramkę typu Kontomatik. Oszuści kopiują ten proces: link prowadzi do podrobionej strony banku lub bramki płatniczej, a Ty wpisujesz login i hasło do bankowości. Reszta dzieje się bez Twojego udziału – łącznie z zaciągnięciem prawdziwych pożyczek na Twoje konto.
4. Wyłudzenie danych z dowodu. „Do decyzji potrzebujemy skanu dowodu z obu stron, PESEL-u i zdjęcia twarzy z dowodem w dłoni.” To komplet, którym da się zawrzeć chwilówkę online w kilku firmach naraz. Według raportu infoDOK Związku Banków Polskich w II kwartale 2026 r. banki udaremniły 9362 próby wyłudzenia kredytu na łączną kwotę 303,1 mln zł – 104 próby dziennie. O tych, których nie udaremniono, ofiary dowiadują się z wezwania od windykacji.
5. Pożyczka „pod zastaw” nieruchomości. Ogłoszenie kierowane do właścicieli mieszkań: „bez BIK, bez dochodów, decyzja w 24 h, zabezpieczenie na nieruchomości”. U notariusza okazuje się, że zabezpieczeniem jest przeniesienie własności mieszkania na pożyczkodawcę. W sprawie opisanej przez Prokuraturę Krajową pożyczkobiorczyni dostała 15 tys. zł, w umowie wpisano prawie 28 tys. zł, a zabezpieczeniem było mieszkanie warte co najmniej 99 tys. zł. Sprawcy usłyszeli wyroki za oszustwo z art. 286 k.k.
6. „Odzyskamy Twoje pieniądze”. Kilka tygodni po oszustwie dzwoni „kancelaria” lub „urząd”, który wie, ile straciłeś, i oferuje odzyskanie środków – za opłatą albo po podaniu danych karty. To ci sami ludzie, pracujący na własnej liście ofiar. Ten wariant opisaliśmy szerzej w tekście o oszustwie na odzyskiwanie pieniędzy.

Skala zjawiska rośnie z roku na rok. CERT Polska zarejestrował w 2025 r. 260 780 unikalnych incydentów, z czego 97 proc. to oszustwa komputerowe, a udokumentowane straty Polaków wyniosły 537 mln zł – odzyskano niecałe 25 mln zł. Fałszywe oferty pożyczek nie są w tych statystykach osobną kategorią, bo formalnie to zwykły phishing i oszustwo z art. 286 k.k., ale w komunikatach komend powiatowych pojawiają się co tydzień.

Jak rozpoznać fałszywą ofertę pożyczki – 10 sygnałów

Nie trzeba być prawnikiem, żeby odsiać większość oszustów. Wystarczy, że w ogłoszeniu albo w rozmowie pojawi się jeden z poniższych elementów. Dwa lub więcej to pewność.

• Jakakolwiek wpłata przed wypłatą pożyczki. Legalny pożyczkodawca potrąca prowizję z kwoty pożyczki albo rozkłada ją na raty. Nigdy nie prosi o przelew „na start”.
• Brak firmy w rejestrze instytucji pożyczkowych KNF albo brak nazwy spółki w ogóle – tylko imię „doradcy” i numer telefonu.
• Kontakt wyłącznie przez WhatsApp, Telegram lub Messenger, adres e-mail w darmowej domenie (gmail.com, wp.pl) zamiast domeny firmy.
• Numer telefonu z zagranicznym prefiksem (+229, +225, +234, +44) przy ofercie „polskiej firmy z Warszawy”.
• Presja czasu: „oferta ważna do 23:59″, „decyzja wygasa za 2 godziny”, „inny klient czeka na te środki”.
• Decyzja pozytywna bez żadnych pytań – o dochód, wydatki, inne zobowiązania. Art. 9a u.k.k. wymaga tych pytań; ich brak oznacza, że nikt nie zamierza nic wypłacać.
• Brak formularza informacyjnego przed podpisaniem umowy. Każdy kredytodawca ma obowiązek przekazać go na trwałym nośniku (art. 13–14 u.k.k.), z RRSO, całkowitą kwotą do zapłaty i harmonogramem.
• Weksel in blanco albo „deklaracja wekslowa” jako warunek pożyczki konsumenckiej. Weksel zabezpieczający kredyt konsumencki musi zawierać klauzulę „nie na zlecenie” (art. 41 u.k.k.); weksel bez niej może trafić do obrotu i wrócić do Ciebie jako dług wobec zupełnie innego podmiotu.
• Zabezpieczenie w postaci przeniesienia własności mieszkania lub domu. Przy pożyczce od osoby fizycznej taka umowa jest nieważna (art. 387¹ k.c.), ale odzyskanie lokalu wymaga procesu.
• Strona internetowa założona kilka tygodni wcześniej, bez regulaminu, polityki prywatności i adresu siedziby, za to z opiniami „zadowolonych klientów” datowanymi na jeden tydzień.

Jak sprawdzić firmę pożyczkową w 5 minut

Weryfikacja pożyczkodawcy to pięć kroków, wszystkie darmowe i dostępne z telefonu. Wykonaj je zanim wyślesz komukolwiek skan dowodu – po wysłaniu jest już za późno na sprawdzanie.

1. Rejestr instytucji pożyczkowych KNF. Wyszukiwarka na stronie knf.gov.pl (rejestr RPKIP) pokazuje nazwę, NIP, KRS i datę wpisu. Firmy nie ma w rejestrze – kończysz rozmowę. Uwaga: pośrednik kredytowy ma osobny rejestr; jeśli ktoś „tylko pośredniczy”, powinien być tam, a umowę i tak podpiszesz z instytucją z pierwszego rejestru.
2. Lista ostrzeżeń publicznych KNF. Na liście jest obecnie ponad 660 wpisów, w tym podmioty podejrzewane o działalność pożyczkową bez wpisu do rejestru. Brak firmy na liście nie oznacza, że jest bezpieczna – tylko że jeszcze nikt jej nie zgłosił.
3. KRS i CEIDG. Wpisz nazwę spółki w wyszukiwarce KRS Ministerstwa Sprawiedliwości. Sprawdź datę rejestracji, kapitał (instytucja pożyczkowa – minimum 1 mln zł) i skład zarządu. Spółka z kapitałem 5 tys. zł założona w tym roku nie ma prawa udzielać pożyczek konsumentom.
4. Domena i dane kontaktowe. Porównaj adres strony z adresem w rejestrze KNF znak po znaku – oszuści podszywają się pod legalne firmy, zmieniając jedną literę albo końcówkę (.pl na .com, .online). Sprawdź w bazie WHOIS (np. dns.pl), kiedy domenę zarejestrowano.
5. Formularz informacyjny i umowa przed jakąkolwiek wpłatą. Poproś o formularz informacyjny i wzór umowy mailem. Legalna firma wyśle je bez dyskusji. Jeśli w odpowiedzi słyszysz „najpierw opłata weryfikacyjna, potem dokumenty” – to jest odpowiedź.

Jeśli w którymś kroku pojawia się wątpliwość, możesz przesłać nam ogłoszenie albo umowę przez formularz – sprawdzimy podmiot w rejestrach i powiemy wprost, z czym masz do czynienia.

Czy legalna pożyczka z negatywnym BIK istnieje

Tak, ale nazywa się inaczej. Firmy z rejestru KNF, które reklamują się hasłem „bez BIK”, w rzeczywistości robią jedną z dwóch rzeczy: odpytują biuro informacji gospodarczej zamiast BIK (więc stary kredyt spłacony z opóźnieniem ich nie interesuje, ale aktywny dług w KRD – tak) albo akceptują negatywną historię, jeśli bieżący dochód pozwala obsłużyć raty. W obu wariantach ocena zdolności kredytowej się odbywa – tyle że według łagodniejszych kryteriów niż w banku.

Cena tej łagodności jest wysoka, ale ograniczona ustawą. Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą przekroczyć 10 proc. kwoty pożyczki plus 10 proc. w skali roku, łącznie maksymalnie 45 proc. kwoty pożyczki; przy pożyczkach do 30 dni limit wynosi 5 proc. (art. 36a u.k.k.). Odsetki kapitałowe to maksymalnie 14,5 proc. rocznie przy obecnej stopie referencyjnej NBP 3,75 proc. W rankingach pożyczek „z ograniczoną weryfikacją” RRSO sięga od kilkunastu do ponad 300 proc. – to legalne, o ile mieści się w tych limitach, ale dla osoby już zadłużonej rzadko jest wyjściem.

Pożyczka od osoby prywatnej – kiedy ma sens i jak ją zawrzeć

Osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności pożyczkowej, nie podlega rejestrowi KNF ani art. 9a. To jedyny legalny przypadek, w którym pożyczkodawca naprawdę może nie sprawdzać żadnych baz – bo pożycza własne pieniądze na własne ryzyko. Właśnie dlatego oszuści tak chętnie podszywają się pod „prywatnego inwestora”. Różnica między realnym inwestorem a oszustem sprowadza się do kilku punktów, które da się sprawdzić przed podpisaniem.

• Koszty w limicie z art. 720² k.c. Pozaodsetkowe koszty pożyczki od osoby fizycznej nie mogą przekroczyć 20 proc. kwoty w skali roku i 25 proc. łącznie; nadwyżka jest nienależna i nie da się jej „wyłączyć” w umowie. Odsetki – maksymalnie 14,5 proc. rocznie.
• Umowa na piśmie lub w formie dokumentowej (art. 720 § 2 k.c. przy kwocie powyżej 1000 zł), z kwotą wypłaconą, harmonogramem i pełnym kosztem. Kwota w umowie równa kwocie na przelewie – rozbieżność była sednem sprawy z Wielunia opisanej wyżej.
• Zabezpieczenie bez przeniesienia własności mieszkania. Dopuszczalna jest hipoteka wpisana w księdze wieczystej albo poręczenie. Przewłaszczenie nieruchomości mieszkalnej na zabezpieczenie pożyczki od osoby fizycznej jest nieważne (art. 387¹ k.c.).
• Zero opłat przed wypłatą. Prywatny inwestor, który pożycza własne pieniądze, nie potrzebuje od Ciebie „kaucji”, „ubezpieczenia” ani „opłaty za notariusza z góry” – koszty notariusza płaci się przy akcie, a nie tydzień wcześniej przelewem na cudze konto.
• PCC 0,5 proc. od kwoty pożyczki płaci pożyczkobiorca w ciągu 14 dni (formularz PCC-3). Legalny inwestor o tym wie i nie proponuje „ominięcia podatku”.

Jak działa taka pożyczka w praktyce, ile kosztuje i jak wygląda umowa, opisaliśmy szczegółowo w tekście Pożyczka prywatna – co to jest i jak działa. W Fundacji Nieco Więcej finansowanie ze środków prywatnego inwestora traktujemy jako etap przejściowy: pożyczka spłaca chwilówki albo zatrzymuje egzekucję, a równolegle porządkujemy bazy i przygotowujemy klienta do kredytu bankowego. Zasady są stałe – warunki na piśmie przed decyzją, żadnych opłat przed wypłatą i odmowa, gdy nie widać drogi do spłaty. Szczegóły i cennik usług znajdziesz w zakładce Finansowanie oraz w Cenniku.

Zapłaciłeś opłatę i pieniędzy nie ma – co robić

Kolejność ma znaczenie, bo pierwsze godziny decydują o tym, czy uda się zatrzymać przelew i czy oszuści zdążą wykorzystać Twoje dane. Nie czekaj na „drugą wpłatę, która odblokuje środki” – jej nie będzie.

1. Zadzwoń do swojego banku. Przelew krajowy, który jeszcze nie został zaksięgowany u odbiorcy, bank może spróbować wstrzymać; przy płatności kartą złóż reklamację chargeback. Jeśli podałeś login do bankowości – zablokuj dostęp i zmień hasła natychmiast.
2. Zastrzeż dowód i PESEL. Zastrzeżenie numeru PESEL w aplikacji mObywatel lub w urzędzie gminy blokuje zawarcie na Twoje dane umowy kredytu, pożyczki i leasingu. Zastrzeżenie dowodu (bank, system Dokumenty Zastrzeżone) załatwiasz równolegle – w bazie ZBP jest już prawie 3 mln zastrzeżonych dokumentów.
3. Włącz Alerty BIK (48 zł rocznie według cennika od lipca 2026 r.) – dostaniesz SMS przy każdej próbie zaciągnięcia zobowiązania na Twoje dane, także w firmach pożyczkowych.
4. Złóż zawiadomienie na policji z zrzutami ekranu ogłoszenia, korespondencji, numeru konta i potwierdzeniem przelewu. Podstawa: art. 286 § 1 k.k. (oszustwo, do 8 lat pozbawienia wolności). Numer sprawy przyda się w banku i przy reklamacjach.
5. Zgłoś stronę i numer do CERT Polska (formularz incydent.cert.pl lub SMS na 8080) i podmiot do KNF – zgłoszenia z wielu źródeł przyspieszają wpis na listę ostrzeżeń i blokadę domeny.
6. Sprawdź swoje bazy po 30 dniach. Pobierz raport BIK i raport z BIG-ów, żeby wychwycić zobowiązania, których nie zaciągałeś. Jak wyczyścić wpis po pożyczce zawartej na skradzione dane, opisujemy w dziale BIK i historia kredytowa.

Najczęstsze pytania

Czy pożyczka bez BIK jest legalna?

Jako hasło reklamowe – tak, o ile firma faktycznie ocenia zdolność kredytową w inny sposób (BIG, oświadczenie o dochodach). Jako realna praktyka „nie sprawdzamy niczego” – nie. Od 18 maja 2023 r. art. 9a u.k.k. nakazuje instytucji pożyczkowej ocenę zdolności kredytowej, a firma bez wpisu w rejestrze KNF nie może udzielać pożyczek konsumentom w ogóle.

Firma prosi o 300 zł opłaty weryfikacyjnej, potem wypłaci 20 000 zł. Płacić?

Nie. Żaden legalny pożyczkodawca nie pobiera opłat przed wypłatą – prowizję potrąca z kwoty pożyczki albo dolicza do rat. Po wpłacie 300 zł zwykle pojawia się prośba o kolejne „ubezpieczenie” albo „opłatę za kuriera”, a pożyczka nie przychodzi nigdy.

Wysłałem skan dowodu „doradcy” z ogłoszenia. Co teraz?

Od razu zastrzeż PESEL w mObywatelu, włącz Alerty BIK i zgłoś sprawę na policję. Po miesiącu pobierz raport BIK i sprawdź, czy nie pojawiły się zapytania kredytowe lub umowy, których nie zawierałeś. Zastrzeżenie PESEL blokuje zaciągnięcie pożyczki w banku i instytucji pożyczkowej.

Czym się różni „bez BIK” od „bez KRD”?

BIK to baza historii kredytowej (wszystkie kredyty, także spłacane terminowo). KRD to jedno z biur informacji gospodarczej, w którym są wyłącznie zaległości zgłoszone przez wierzycieli. Firma „bez BIK” zwykle sprawdza BIG-i, firma „bez KRD” może sprawdzić BIK albo inne biuro. Żadna z nich nie pomija oceny zdolności całkowicie.

Podpisałem umowę pożyczki z przeniesieniem własności mieszkania. Czy stracę lokal?

Jeśli pożyczkodawcą jest osoba fizyczna, a umowa zawarta po 30 maja 2020 r., przeniesienie własności nieruchomości mieszkalnej na zabezpieczenie jest nieważne z mocy art. 387¹ k.c. Wpis w księdze wieczystej trzeba jednak podważyć w sądzie – im szybciej, tym lepiej, zanim lokal zostanie sprzedany dalej. Skontaktuj się z nami przed jakąkolwiek kolejną wpłatą.

Mam komornika i negatywny BIK. Skąd wziąć pieniądze bez ryzyka oszustwa?

Najpierw sprawdź, co dokładnie jest w Twoich bazach i czy część wpisów nie jest już do usunięcia. Potem porównaj trzy drogi: pożyczkę od firmy z rejestru KNF, która akceptuje negatywną historię, pożyczkę od prywatnego inwestora z umową w limitach z art. 720² k.c., albo oddłużenie bez nowej pożyczki – układ z wierzycielami lub upadłość konsumencką. Którą drogę wybrać, zależy od struktury długów; opisujemy je w dziale Oddłużanie.

Tekst ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Stan prawny i dane liczbowe na 14 września 2026 r. (stopa referencyjna NBP 3,75 proc., raport infoDOK za II kw. 2026, raport CERT Polska za 2025 r.). Opisane sprawy sądowe i prokuratorskie dotyczą indywidualnych stanów faktycznych.

dr Przemysław Mazurczak
Fundacja Nieco Więcej